Nauja virtuvė, automobilis, didesnis remontas ar seniai planuotas pirkinys dažnai prasideda nuo malonios minties, o baigiasi skaičiuokle. Jei santaupų neužtenka, natūraliai atsiranda svarstymas skolintis. Tuo metu lengva susitelkti į norimą daiktą ir mažiau galvoti apie tai, kaip paskola atrodys po metų ar dvejų.
Būtent todėl prieš priimant sprendimą verta kelioms minutėms atsitraukti nuo reklamuojamos mėnesio įmokos. Asmeninės paskolos gali padėti didesnį pirkinį įsigyti nelaukiant kelerius metus, tačiau jų kaina ir įtaka kasdieniam biudžetui priklauso nuo pasirinktos sumos, termino bei žmogaus finansinės padėties. Penki paprasti klausimai dažnai pasako daugiau nei pirmas patrauklus pasiūlymas ekrane.
Ar man šio pirkinio reikia dabar?
Tai bene nepatogiausias klausimas, nes atsakymas ne visada sutampa su noru. Sugedęs automobilis, būtinas būsto remontas ar darbo įranga gali reikalauti gana greito veiksmo. Visai kita situacija, kai seną televizorių norisi pakeisti didesniu vien todėl, kad parduotuvėje prasidėjo akcija.
Prieš skolinantis verta įsivaizduoti, kas nutiktų, jei pirkinį atidėtumėte trims ar šešiems mėnesiams. Gal per tą laiką sukauptumėte dalį sumos ir reikėtų skolintis mažiau. O gal pirkinys būtinas dabar, nes delsimas pats kainuotų daugiau. Atsakymas padeda atskirti realų poreikį nuo impulso, kurį sukėlė gera reklama ar trumpalaikis noras.
Kiek šis pirkinys kainuos kartu su paskola?
Jeigu prekė kainuoja 8 000 eurų, žmogaus galvoje dažnai ir lieka 8 000 eurų suma. Skolinantis tikroji kaina bus didesnė, nes prie pasiskolintų pinigų prisidės palūkanos ir sutartyje numatyti mokesčiai.
Todėl verta žiūrėti į bendrą grąžinamą sumą. Ji leidžia pamatyti pirkinį kitu kampu. Jei 8 000 eurų daiktas po visų kredito išlaidų kainuos gerokai daugiau, galima dar kartą pagalvoti, ar jis vertas tokios sumos.
Šitas pratimas kartais pakeičia ir patį pasirinkimą. Žmogus nusprendžia pirkti kuklesnį automobilį, remontuoti vieną būsto dalį vietoje viso būsto arba dalį pirkinio apmokėti santaupomis. Mažesnė paskola reiškia mažiau pinigų, kuriuos reikės grąžinti vėliau.
Ar įmoka bus patogi ir tada, kai mėnuo nepasiseks?
Lengviausia vertinti paskolą gerą mėnesį. Atlyginimas gautas, didelių netikėtų išlaidų nėra, todėl keli šimtai eurų įmokai atrodo pakeliami. Tačiau finansinis įsipareigojimas paprastai trunka daug ilgiau nei vieną sėkmingą mėnesį.
Verta prisiminti laikotarpį, kai reikėjo remontuoti automobilį, mokėti didesnes sąskaitas ar netikėtai išleisti pinigų šeimai. Ar paskolos įmoka tokiu metu vis dar būtų įveikiama be naujo skolinimosi?
Geras biudžetas turėtų palikti šiek tiek oro. Jei po būsto, maisto, transporto, kitų įsipareigojimų ir paskolos įmokos beveik nieko nelieka, vienas didesnis netikėtumas gali sukelti grandininę problemą.
Ar skolinuosi tiek, kiek reikia, ar tiek, kiek man siūlo?
Čia slypi gana dažnas spąstas. Žmogui reikia 7 000 eurų, tačiau pateikus paraišką paaiškėja, kad galima skolintis 10 000. Skirtumas mėnesio įmokoje atrodo nedidelis ir galvoje atsiranda mintis: gal verta pasiimti daugiau, juk pravers.
Tačiau kredito davėjo pasiūlyta didžiausia suma nėra jūsų pirkinių biudžetas. Kiekvienas papildomai pasiskolintas euras tampa suma, kurią reikės grąžinti su kredito kaina.
Todėl prieš pildant paraišką verta turėti savo skaičių ir jo laikytis. Jei remontui reikia 6 500 eurų, papildomi keli tūkstančiai nėra nemokamas rezervas. Tai papildoma skola.
Ar palyginau daugiau nei vieną pasiūlymą?
Didelio pirkinio norisi greitai, todėl gavus pirmą paskolos pasiūlymą lengva paspausti „sutinku“ ir judėti toliau. Vis dėlto būtent prieš sutarties pasirašymą žmogus turi daugiausia pasirinkimo laisvės.
Skirtingos asmeninės paskolos gali turėti skirtingas palūkanas, mokesčius, terminus ir bendrą grąžinamą sumą. Todėl verta lyginti pasiūlymus naudojant tą pačią paskolos sumą bei panašų terminą. Tada daug lengviau suprasti, už kurį variantą per visą laikotarpį sumokėsite mažiau ir kuri įmoka geriau dera su jūsų pajamomis.
Didelis pirkinys turi suteikti naudos ar džiaugsmo, o ne tapti nemaloniu priminimu kiekvieną mėnesį. Kelios minutės prieš skolinantis gali atrodyti nereikšmingos, tačiau būtent tada verta savęs paklausti, ar pirkinio reikia dabar, kiek jis kainuos su paskola, ar įmoka saugi, ar skolinatės tik reikalingą sumą ir ar tikrai palyginote pasiūlymus.
Jeigu į visus penkis klausimus galite atsakyti ramiai, sprendimas jau bus kur kas labiau apgalvotas nei tas, kuris prasidėjo nuo viliojančio mygtuko „pirkti dabar“.